Сервисы рассрочки становятся популярным видом оплаты товаров как альтернатива потребительским кредитам. Власти решили стандартизировать работу этих сервисов. Новые правила начнут действовать уже с 1 апреля 2026 года.
Как сейчас действуют сервисы рассрочки
До создания этого закона требования к компаниям, предоставляющим рассрочку, не предъявлялись (за исключением банковских и микрофинансовых организаций), говорит адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов.
«Основными организациями, предоставляющими рассрочку, были банки и так называемые сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), к которым, например, относятся «Долями», «Яндекс Сплит», «Ozon рассрочка». И BNPL-сервисы могли устанавливать надбавку к цене на товар, который приобретается в рассрочку, скрытые комиссии за использование сервиса рассрочки, поскольку их деятельность не подпадала под существующее регулирование в отношении потребительского кредита», — пояснил он.
По словам адвоката, политика некоторых BNPL-сервисов могла не совсем прозрачно и понятно информировать потребителей, которые не изучали все документы, находящиеся на сайте сервиса, и фактически приобретали товар в кредит, а не в рассрочку. Так, например, «Яндекс Сплит» является рассрочкой, а «Супер Сплит» — кредитным продуктом.
С момента вступления в силу закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» Банком России будет вестись реестр операторов сервисов рассрочки, только с момента внесения в который компания будет наделена правом предоставлять рассрочку, пояснил эксперт. «Введение данного реестра позволит потребителям лучше ориентироваться и больше быть уверенными в том, что юридическое лицо уполномочено оказывать услугу по выдаче рассрочки и соответствует требованиям, предъявляемым законодательством к операторам сервисов рассрочки», — резюмировал Дроздов.
Что изменится по новому закону о рассрочке
Для покупателей
На данный момент в Гражданском кодексе России (ст. 489) закреплены общие положения, определяющие правила предоставления рассрочки. Так, данная статья устанавливает только права продавца в случае просрочки пользователя рассрочки (отказ от договора, предъявление требования о возврате проданного товара), рассказал «РБК Инвестициям» адвокат Андрей Дроздов. «В законе о защите прав потребителей также закреплены лишь общие положения об информировании потребителя о цене и условиях приобретения товара», — пояснил он.
Дроздов также обратил внимание, что с вступлением в силу нового федерального закона пользователям рассрочки будет предоставлен ряд гарантий, тем не менее они будут вынуждены столкнуться с некоторыми ограничениями.
Андрей Дроздов перечислил гарантии пользователей рассрочки:
1) Обязательные требования к договору рассрочки;
2) Запрет навязывания дополнительных услуг;
3) Право пользователя в любое время досрочно уплатить цену договора;
4) Запрет для оператора сервиса рассрочки взимать комиссию за предоставление рассрочки.
Для компаний, предоставляющих рассрочку
Адвокат Дроздов пояснил, что в отношении операторов сервиса рассрочки вводится ряд требований, направленных на установление более прозрачной и надежной среды для пользователей:
— минимальный размер собственного капитала — ₽5 млн;
— запрет совмещать деятельность по предоставлению рассрочки с деятельностью некредитной финансовой организации, за исключением микрофинансовой организации (МФО).
По словам адвоката Дроздова, обязанности операторов сервиса рассрочки также будут распространяться и на банковские организации при ведении ими такой деятельности.
Однако что касается банков и прочих организаций, предоставляющих стандартные кредиты и займы, то рассрочка для них — серьезный конкурирующий продукт, который заметно набирает обороты и занимает место классических способов получения денег, особенно когда они нужны на покупку недорогих товаров, добавляет Филиппов. «Учитывая, что оплата частями встроена в большинство маркетплейсов и интернет-магазинов, ее легко оформить и на нее не начисляются проценты, выбор потребителя очевиден», — пояснил он.