После вступления в силу поправок о защите ипотечного жилья количество мировых соглашений с должниками выросло на 83%, что превышает общие темпы роста потребительских банкротств.
Крупнейший российский банк отметил увеличение числа процедур банкротства среди граждан с ипотечными кредитами после вступления в силу поправок, позволяющих сохранить единственное жилье. Представители кредитной организации связывают эту тенденцию с активностью «раздолжнителей» и неправильной интерпретацией новых законодательных норм.
Евгений Акимов, начальник управления принудительного взыскания и банкротства департамента по работе с проблемными активами Сбера, в беседе с «Коммерсантом» сообщил о выявленных случаях злоупотребления новым механизмом локальных мировых соглашений. Данный инструмент был разработан для защиты единственного ипотечного жилья граждан-должников от изъятия в процессе банкротства.
Нововведения касаются изменений в Федеральный закон о банкротстве, принятых в 2024 г. и вступивших в силу в сентябре того же года. Согласно этим поправкам, граждане-должники получили возможность заключать отдельные мировые соглашения с кредитными организациями по ипотечным обязательствам. Это позволяет предотвратить изъятие и последующую реализацию единственного жилья на торгах.
До внесения указанных изменений в законодательство ситуация выглядела кардинально иным образом.
»До этих поправок люди с ипотечным жильем старались в процедуру банкротства не идти, потому что понимали, что потеряют жилье и оно будет продано с торгов. Поэтому они изыскивали все возможные способы, чтобы продолжать платить по ипотеке», — прокомментировал Евгений Акимов.
Представитель Сбербанка отметил существенное изменение в поведенческой модели должников после вступления в силу новых норм. Граждане, которые ранее всеми силами избегали процедуры банкротства из опасения потерять единственное жилье, теперь более охотно обращаются к этому механизму.
Особую озабоченность у представителей банковского сектора вызывает деятельность так называемых раздолжнителей — организаций и частных лиц, оказывающих услуги по сопровождению процедур банкротства. По словам Евгения Акимова, эти консультанты активно убеждают граждан инициировать процедуру банкротства, ссылаясь на новые поправки в законодательство.
«Раздолжнители» заверяют потенциальных клиентов, что должникам «ничего не грозит» и они гарантированно сохранят жилье благодаря возможности заключения отдельного соглашения с банком. Такая интерпретация закона, по мнению представителей Сбербанка, является упрощенной и может вводить граждан в заблуждение относительно реальных последствий банкротства.
Официальная статистика Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации подтверждает наблюдения банковского сектора. В 2024 г. количество мировых соглашений с гражданами-должниками выросло на 83% по сравнению с показателями 2023 г. Этот рост существенно превышает общие темпы увеличения числа потребительских банкротств в стране.
Евгений Акимов подчеркнул, что среди общего числа мировых соглашений значительную долю составляют именно локальные соглашения по ипотечным кредитам. Это напрямую связано с новыми возможностями, предоставленными поправками в Закон о банкротстве.
Процедура банкротства граждан имеет важную социальную цель – реабилитация гражданина в обществе и предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения. Для соблюдения этой цели в процедурах банкротства граждан, в том числе, существует механизм исполнительского иммунитета единственного жилья, гарантирующий, что должник не будет лишен единственной недвижимости, констатировал Андрей Дроздов, адвокат Адвокатской конторы «Аснис и партнеры».
Данный механизм, по его словам, в первую очередь, направлен на защиту базового конституционного права граждан на жилище. Однако до настоящего времени из этого правила об иммунитете есть важное исключение – так называемое ипотечное жилье: его можно лишиться в рамках банкротства даже если оно является единственным, то есть иммунитет к нему не применяется, напомнил он.
С одной стороны, подобное исключение защищает интересы банков и стимулирует экономику к увеличению ипотечных программ, с другой – в текущей нестабильной экономической ситуации граждане с еще большей осторожностью относятся к ипотечному кредитованию, опасаясь не справиться с кредитной нагрузкой и остаться без собственного жилья, считает он.
«Реформа прошлого года представляется вполне актуальной и своевременной: «локальные» мировые соглашения с банками позволяют гражданам получить возможность социальной реабилитации и не лишиться базового права на жилище, а интересы банков в таких соглашениях обеспечиваются их возможностью влиять на условия мирового соглашения и в какой-то мере получать исполнение обязательств, пусть и с некоторыми изменениями изначальных ипотечных условий. В связи с этим в настоящее время действительно наблюдается развитие данного механизма и все большее заключение подобных «ипотечных» мировых соглашений. Представляется, что их распространение в будущем будет способствовать увеличению доверия граждан к ипотечным программам кредитования, что приведет к повышению доступности жилья», — прокомментировал Дроздов.