В условиях жесткой денежно-кредитной политики кредитные организации привлекают вкладчиков высокими ставками по вкладам. Однако бывают ситуации, когда банк может отказать в открытии депозита без подтверждающих документов.
***
Что грозит вкладчику, если не подтвердить происхождение денег
В банках действует также система скоринга (проверки подозрительных операций), алгоритмы работы которой публично не раскрываются, и внутренние банковские правила по анализу клиентов, добавил адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов. По его словам, если компетентному сотруднику операция, в том числе по открытию вклада, покажется подозрительной, банк также может запросить дополнительную информацию.
Андрей Дроздов перечислил случаи, когда банк обязан проверить сделку:
— сумма операции от ₽1 млн (или эквивалент в валюте);
— операция входит в список подконтрольных сделок.
К подконтрольным сделкам относятся, например:
— открытие вклада в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме;
— движение денег на счете компании, которая работает менее трех месяцев или не проводила операций с момента открытия счета;
— платежи по лизингу от ₽1 млн;
— платежи, связанные с иностранным элементом.
В то же время банк может проверить любую другую операцию по своему усмотрению.
По словам адвоката Дроздова, согласно п. 1 ст. 7 115-ФЗ, банк анализирует:
— цели открытия счета;
— финансовое положение клиента;
— деловую репутацию;
— источники происхождения денежных средств.
«Кроме того, п. 14 ст. 7 115-ФЗ прямо указывает, что клиенты обязаны предоставлять банкам информацию, необходимую для исполнения требований данного федерального закона», — добавил эксперт.
Что должен сделать банк, если операция окажется сомнительной
Если банк обнаружит признаки противоправной деятельности: легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем (ст. 174 УК) или финансирования терроризма (ст. 205.1 УК), он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг (п. 3 постановления правительства № 209 от 19 марта 2014 года, ст. 8 115-ФЗ), пояснил Дроздов.
«Если Росфинмониторинг посчитает, что указанные основания свидетельствуют о преступном характере операции, он направляет соответствующие материалы в правоохранительные или налоговые органы (абз. 2 ст. 8 115-ФЗ). В таком случае возникает риск возбуждения проверки ФНС, а в некоторых случаях уголовного преследования», — перечислил последствия адвокат АК «Аснис и партнеры».
Что делать, если без доказательств банк отказывает в открытии вклада
В случае отказа в открытии вклада адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов рекомендует рассмотреть следующие варианты действий.
1. Потребовать письменное объяснение от банка
2. Представить документы и сведения об отсутствии оснований для отказа в совершении операции
3. Обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ России
4. Обратиться в суд