Экономколлегия ВС сформулирует подход к оценке разумности долговой нагрузки гражданина.
Павел Росс заключил 10 потребительских кредитов на 7,5 млн рублей с восемью банками в период с 15 по 23 сентября 2022 г., при официальном доходе 133 тыс. рублей в месяц. После увольнения в январе 2023 г. он перестал платить по кредитам и в июне 2023 г. суд признал Павла Росса банкротом. В дальнейшем суд первой инстанции отказался освободить Росса от обязательств, посчитав его поведение недобросовестным из-за принятия заведомо неисполнимых обязательств. Апелляционный суд отменил это решение и освободил должника от обязательств. Но окружной суд не согласился и поддержал первую инстанцию. Росс пожаловался в Верховный Суд, указав, что его доход покрывал ежемесячные платежи на момент получения кредитов и противоправных действий он не совершал. Судья Верховного Суда Е.С. Корнелюк передала спор в Экономколлегию (дело № А03-9272/2023).
***
Вопрос разумности долговой нагрузки, принимаемой на себя физическим лицом, является оценочным понятием, отметила Ксения Борисова, адвокат Адвокатской конторы «Аснис и партнеры».
Из анализа судебных документов по делу, продолжила она, следует, что должник обладал ежемесячным доходом, сопоставимым с ежемесячными платежами по кредитам. Прекращение исполнения обязательств связано с увольнением с места работы по причине сокращения штата и является объективным ухудшением материального состояния должника.
Указанные обстоятельства, по ее словам, свидетельствуют о возможности освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств. Несмотря на непревышение ежемесячных платежей над ежемесячным доходом, суды первой и кассационной инстанций не нашли оснований для освобождения от долгов, посчитав поведение должника недобросовестным, поскольку он принял на себя заведомо неисполнимые обязательства и не предоставил в кредитные организации информацию о получении кредитов в «соседних» банковских учреждениях.
«Между тем, представляется, что разумность объема принятых на себя обязательств должна основываться именно на принципе непревышения ежемесячных платежей по отношению к среднемесячному доходу, учитывая установленный в регионе прожиточный минимум. В то же время, поскольку банк является профессиональным участником кредитного рынка, то именно он должен принимать меры по проверке платежеспособности заемщика», — комментирует Ксения.
Решение о выдаче кредита, если должник предоставил достоверную информацию о себе в объеме, требуемом банком, является исключительным риском кредитной организации и не позволяет впоследствии выдвигать возражения о недобросовестном поведении физического лица-заемщика, резюмировала Ксения Борисова.