С 1 сентября вступает в силу закон № 41-ФЗ от 1 апреля 2025 года, в рамках которого физические лица вправе определить уполномоченное лицо («вторую руку») для подтверждения совершения операции по переводу денежных средств, операций по вкладам и получению наличных денежных средств, в том числе с использованием банкомата. Банки обязаны обеспечить клиенту — физическому лицу возможность определить уполномоченное лицо для получения подтверждения транзакции.
«Фактически сервис «второй руки» вводит дополнительный уровень контроля за финансовыми операциями клиента, позволяя уполномоченному лицу одобрять или отклонять совершаемые операции. При этом критерии операций, требующих дополнительного одобрения, устанавливает сам клиент», — поясняет адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов.
Важно отметить, что объем полномочий уполномоченного лица сводится лишь к мониторингу совершаемых представляемым лицом операций с целью их последующего одобрения или отклонения. «Данное обстоятельство отличает сервис «второй руки» от доверенности, в которой может быть прописан более широкий круг полномочий (ч. 3 ст. 185 ГК), например, совершение расходных операций, включая закрытие счета или перечисление денег на другие счета: как свои, так и чужие», — отмечает Дроздов.
Для кого предназначен закон о «второй руке»
По словам адвоката Дроздова, данное нововведение прежде всего нацелено на защиту наиболее социально незащищенных категорий граждан (несовершеннолетних, пожилых людей, инвалидов) от мошеннических действий, направленных на неправомерное списание денежных средств с их банковских счетов.
В качестве целевой аудитории для данного сервиса выбраны клиенты с низким уровнем финансовой грамотности или осознанности (клиенты 70+, жители отдаленных регионов России без опыта работы с мобильными приложениями и банковскими продуктами; клиенты, не достигшие возраста юридической ответственности: от 14 до 18 лет), согласился заместитель начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков.
Как назначить «вторую руку» для операций в банке
Для назначения уполномоченного лица клиенту необходимо заключить соглашение с данным лицом и банком. «Полномочия такого «доверенного» лица возникают с момента подписания соглашения и прекращаются на следующий день после подачи клиентом — физическим лицом в кредитную организацию уведомления о лишении статуса уполномоченного лица», — сообщил адвокат Дроздов.
Дроздов отметил, что на сайтах банков, которые уже внедрили подобные сервисы (например, Сбербанк и Т-Банк), представлена подробная инструкция по подключению контроля операций через мобильное приложение.
На какие операции будет распространяться сервис «второй руки»
В беседе с «РБК Инвестициями» адвокат Андрей Дроздов перечислил операции, на которые может распространяться сервис «второй руки». Он отметил, что перечень для отдельно взятого клиента будет устанавливаться соглашением сторон.
«Стороны вправе предусмотреть как конкретные операции, требующие одобрения (например, выше определенной суммы), так и конкретные счета, операции по которым будут под дополнительным контролем», — добавил адвокат.
Так, в данный перечень могут быть включены следующие операции:
- операции по перечислению/снятию денежных средств выше установленного лимита;
- переводы по реквизитам, на которые ранее не осуществлялись переводы;
- оплата товаров или услуг на значительные суммы;
- закрытие вкладов/счетов;
- оформление кредитов;
- валютно-обменные операции и др.
Что будет, если уполномоченный не подтвердит операцию
Закон устанавливает срок для одобрения или отклонения уполномоченным лицом операции, требующей его согласия, — 12 часов с момента получения им уведомления от кредитной организации о попытке совершения клиентом такой операции. При этом в трехстороннем соглашении «банк — клиент — уполномоченное лицо» может быть установлен и более короткий срок, пояснил адвокат АК «Аснис и партнеры».
«До получения подтверждения от уполномоченного лица банк приостанавливает исполнение операции. В случае отказа уполномоченного лица в одобрении операции либо отсутствия его ответа в течение установленного сторонами срока кредитная организация обязана не исполнять распоряжение клиента», — заключил Дроздов.
Плюсы и минусы сервиса «вторая рука»
Адвокат Андрей Дроздов перечислил преимущества и недостатки нового закона о сервисе «второй руки».
К основным преимуществам новых изменений он отнес:
- создание дополнительного уровня защиты от мошеннических операций на финансовом рынке;
- возможность контроля за крупными расходами социально незащищенных категорий граждан, что позволяет предотвратить навязанные покупки.
К минусам:
- неготовность банков к полноценному запуску услуги «второй руки» к 1 сентября 2025 года, поскольку для стабильности и безопасности сервиса необходимо модернизировать онлайн-банкинг, что может повлечь нестабильность и сбои в работе сервиса;
- сложность подключения и использования услуги для отдельных категорий клиентов, особенно пожилых людей, не имеющих навыков работы с онлайн-сервисами;
- отсутствие четких критериев для определения круга лиц, которые могут быть уполномочены на подобный контроль, что может привести к созданию новых мошеннических схем.
Есть ли риск, что «второй рукой» может стать мошенник
Определенный риск действительно существует, поскольку банки не проверяют, состоит ли уполномоченное лицо в родстве с представляемым и какие между ними отношения, а подключение услуги может происходить онлайн без личного присутствия сторон, добавил Дроздов. «Однако для активации сервиса «второй руки» обе стороны должны быть клиентами банка, что обеспечивает их идентификацию и позволяет установить личность в случае возникновения спорной ситуации и принятия мер реагирования», — уточнил он.
Во избежание злоупотреблений рекомендуется самостоятельно подключать услугу для близких родственников — например, пожилых родителей или несовершеннолетних детей. Это минимизирует риск мошеннических действий, поскольку у клиента может быть назначено только одно уполномоченное лицо, предупредил адвокат АК «Аснис и партнеры».
Главное о сервисе «второй руки» с 1 сентября
- Согласно закону № 41-ФЗ, банки обязаны предоставлять возможность клиентам выбирать уполномоченное лицо для подтверждения операций по счету или переводов в адрес третьих лиц.
- Закон направлен на наиболее незащищенные слои населения, которые чаще всего становятся жертвами мошенников, — это пожилые люди, дети и подростки, инвалиды.
- Назначить «вторую руку» можно в отделении банка или онлайн с согласия кредитной организации и доверенного лица. Услуга начнет действовать на следующий день.
- Уполномоченное лицо с момента оповещения должен отклонить или подтвердить операцию в течение 12 часов;
- Доверенным лицом может быть только один человек.